利率下调 2016年房贷到底还多少

从2016年1月1日起，多数银行开始执行最新的商业贷款利率，随着商业贷款利率的调整，房贷利率也进一步降低：5年期以上贷款基准利率从年初的6.15%降到了4.9%，进一步缓解了购房人的贷款压力。

事实上，2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息，降幅已高达20.33%。而公积金贷款利率也达到了近年来的最低值，五年以上个人住房公积金贷款利率，从4.25%降到了目前的3.25%，降幅达23%。

贷款利率下调后，“房奴”们究竟可以省下多少钱?一月份的房贷金额是怎样的呢?

根据2015年各城市房价均价，按照购买100平米的房子、首付30%、贷款30年、采用本额等息的还款方式计算商业贷款和公积金贷款利率下调后，一线城市的“房奴”们，每个月可以节省的钱数可参考下图。

5次降息 “减负”细节区别对待

据了解，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率;一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前，大部分银行都是次年生效，所以大部分人的月供应该是从2016年1月开始下降。

记者从银行工作人员处获悉，在现实中，每个购房者的还款日是不相同的。例如：客户定的还款日是1月10日，那么银行对该客户1月份的月供就要分段计算，2016年1月1日-2016年1月10日是一个时间段;2015年12月10日-2015年12月31日是另一个时间段。前一段按降息后的利率来计算，后一段则仍然按降息前的利率来计算。具体想查看最新利率可以上贷款银行的网站查询最新一年的贷款计划。

公积金贷款显然更省钱

虽然今年央行五次降低金融机构贷款利率，但个人住房公积金贷款利率的调整只有4次。四次调整之后，五年期以上公积金贷款基准利率也从年初的4.25%下调至目前的3.25%。

四次调低之后，公积金贷款更划算省钱，优势也越发明显。同样贷款30万元贷10年，采用公积金贷款，年初到目前的比较为：年初利率为4.25%，月供为3073.13元，本金与利息合计为368775.12元;目前利率为3.25%，月供为2931.57元，本息合计为351788.5元。两相比较，月供减少141.56元，本息共减少16986.62元。

贷款小贴士

1、三种贷款方式 哪一种最划算?

如果选择商业贷款 如何选择贷款方式?

等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年青人，可以采用等额本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。

等额本金法的特点是：每月的还款额不同，将贷款额按还款的总月数均分(等额本金)，再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用等额本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。